Le président d’Andbank Manel Cerqueda i Donadeu a parlé pour all-andorra.com sur les résultats d’Andbank de l’année 2015, les plans de développement de la banque et les prévisions macroéconomiques:
Interview : Irina Rybalchenko
Quel est le bilan de la banque pour l’année dernière?
Il m’est encourageant annoncer que les résultats d’Andbank de l’année 2015 sont positifs avec des actifs sous gestion de presque 23 milliards d’euros. En mode de comparaison, en 2014 nous avions 21,5 milliards d’euros en actifs sous gestion quand en 2005 seulement 7 milliards. Cela veux dire que pendant les 10 dernières années, les actifs sous gestion de la banque ont été augmenté de presque 4 fois.
Grâce à notre internationalisation au cours de ces dernières années, nous avons amélioré nos résultats. Actuellement, nous somme présents dans 12 pays: en Andorre, au Brésil, en Espagne, au Luxembourg, à Monaco, aux Bahamas (licence bancaire), au Panama (licence bancaire internationale), en Israël (fonds de gestion de patrimoines à travers de la maison d’investissement “Sigma”), en Uruguay (bureau de représentation, et agence de valeurs), en Suisse (gestion de patrimoines), à Miami (holding de gestion d’actifs), au Mexique (conseiller indépendant d’investissements).
Comment le scandale de la BPA a-t-il influé sur le bilan d’Andbank en 2015?
L’affaire de la BPA a beaucoup influencé sur l’Andorre en général, et bien évidement sur le système financier en particulier, malgré tout, en 2015 notre chiffre d’affaires a augmenté de 7%. Cette augmentation est certainement moins importante que celle des années précédentes qui était d’environ 20%, cependant ceci est dû non seulement à la situation des marchés globaux, mais également à la consolidation des résultats obtenus jusqu’à aujourd’hui.
Il n’est pas évident de changer la situation financière actuelle, mais nous sommes convaincus qu’avec le bon travail des Institutions, nous reviendrons bientôt à la normalité.
Y a-t-il eu des vérifications internes dans la banque après le scandale de la BPA?
Andbank n’a pas changé son mode d’opérer puisque nous avons toujours fait ces vérifications. Nous avons notre département de Compliance qui est responsable du compliment des plus strictes normes, et fait attention à tous les nouveaux clients ainsi qu’aux anciens en vérifiant leurs mouvements d’argent, aux virements, etc. Nous avons également un système d’audit qui fonctionne très bien.
Y a-t-il une limitation pour coopérer avec certains pays? Y a-t-il une liste noire de pays que vous ne gérez pas?
Etant donné de la situation de certains pays, il existe quelques pays avec qui nous n’aimons pas y travailler et d’autres avec lesquels nous faisons spécial attention.
Les validations des nouveaux clients de la banque ont-elles été renforcées avant l’ouverture des comptes?
Comme j’ai dit précédemment, nous avons toujours suivit des critères très strictes à l’heure de l’ouverture de nouveaux comptes, ceci n’a pas changé.
En relation avec la disparition de la notion de «secret bancaire» dans le monde bancaire moderne, comment Andbank envisage-t-elle de modifier son type d’activité principale «de banque d’affaires»?
Actuellement, grâce à notre ouverture internationale, nous sommes devenus une banque locale. Une des particularités d’Andbank est savoir s’anticiper pour s’adapter aux changements.
De votre point de vue, pourquoi les banques étrangères ou leur représentation ne viennent pas sur le marché bancaire andorran?
Le système bancaire andorran est ouvert, cependant le marché andorran est trop petit pour attirer l’attention de banques étrangères. Nous sommes maintenant quatre banques et je pense que c’est suffisant pour l’Andorre.
Qu’est-ce qui se passe maintenant avec la cinquième banque – BPA?
Il faut attendre que la société qui a été créée pour faire la restructuration de la banque (AREB), termine sa résolution. Il faut déterminer s’il y a des candidats pour acheter les actifs “propres” de la banque.
En 2018, l’accord de l’OCDE avec l’Andorre sur l’échange automatique d’informations fiscales entrera en vigueur. Est-ce que vous pensez que d’importants capitaux sortiront du secteur bancaire d’Andorre?
L’échange automatique d’informations fiscales concerne les citoyens ou résidents de l’Europe. La sortie de capitaux peut se donner si ceux-ci ne déclarent pas leur argent déposé en Andorre à leurs systèmes fiscal d’origine. Dans ce cas, ils ne pourront pas avoir leurs dépôts ici. A savoir que la plupart des pays du monde ont déjà signé ce même accord, ce qu’il devient pratiquement impossible avoir de l’argent sans être déclaré.
Pourquoi le marché des services d’investissement et des services de courtage ne sont pas développés en Andorre?
En Andorre, il n’y pas de banque d’investissements. Les banques andorranes sont spécialisées dans la banque commerciale et privée. C’est une autre catégorie de banque. Il y existe effectivement de grandes banques qui offrent des services d’investissement et de courtage, mais ce ne sont pas des banques andorranes. Nous avons les compétences en tant que banque privée et c’est précisément notre volume d’affaires, mais nous n’avons pas de compétences pour travailler comme banque d’investissements. Dans notre cas, nous n’envisageons pas de nous développer dans cette direction.
L’expansion internationale d’Andbank est assez agressive. Quelles ont été les plus grandes transactions d’Andbank?
Nous avons beaucoup plus d’actifs à l’étranger qu’en Andorre: environ le 80% de notre volume des actifs sont au niveau international et seulement 20% au niveau local. Il y a des sociétés qui ont été achetées avec leur propre base de clientèle (la plus grande acquisition est la société espagnole Inversis en 2014). Il y a également de nouvelles sociétés créées par notre banque.
Comment ces opérations ont-elles influé sur la capitalisation d’Andbank et sur la diversification du portefeuille des clients?
Nous avons diversifié notre portefeuille de clients ainsi que les produits bancaires selon leurs juridictions. C’est-à-dire que les produits ne sont pas les mêmes au Brésil qu’au Mexique, par exemple. Nous offrons des produits au niveau mondial, ainsi que des produits spécifiques pour chaque pays.
Andbank envisage-t-elle d’étendre sa présence dans d’autres pays d’Europe, d’Amérique Latine et d’Amérique du Sud?
Pas pour le moment.
Andbank envisage-t-elle de s’implanter sur les marchés de la Russie, des pays de la CEI ou de l’Asie?
Nous avons déjà consolidé des activités et nous voulons nous y concentrer sur celles-ci.
Quelles sont les caractéristiques des programmes de prêts aux personnes morales et physiques, qui sont les grands investisseurs potentiels dans l’économie andorrane?
Nous travaillons avec des crédits en tout genre de la banque commerciale: les prêts hypothécaires, les prêts personnels, les prêts aux petites, moyennes et grandes entreprises. Nous accordons principalement des prêts aux clients en tant que résidents andorrans. Les prêts pour non-résidents sont également possibles si leur intention est le développement d’affaires en Andorre.
Quelles sont les suggestions d’Andbank sur le financement des transactions des biens immobiliers commerciaux et des biens immobiliers pour résidents et non-résidents (non-citoyens d’Andorre)?
Chaque cas est étudié en indépendance. Si, par exemple, vous êtes résident et vous voulez acheter un bien immobilier en Andorre, la banque va vous financer un 80% de sa valeur. Le taux d’intérêt dans ce cas serait variable et calculé en fonction de L’EURIBOR annuel +2%.
Quelles sont les caractéristiques du travail avec les clients importants et VIP? Avez-vous des programmes de promotion pour ces clients?
Un client VIP dispose d’un grand ventail de solutions financières, d’un gestionnaire qui personnalise son portefeuille en fonction de son capital et de ses besoins spécifiques. Nous leur offrons également la possibilité de participer conjointement avec autres clients VIP dans des opportunités d’investissements structurés comme des Club Deals.
Andbank travaille-t-elle avec de l’or en lingots et d’autres métaux précieux?
Nous y travaillons très peu. Il y a des clients qui préfèrent acheter de l’or ou des métaux précieux directement sur le marché en tant qu’investissement. Autant que je sache, il n’y a pas beaucoup d’or et métaux précieux physiques importés en Andorre.
Andbank est-elle prête à évoluer en faveur du marché «des services d’établissement»? Ce service est nécessaire en raison de la croissance du nombre de nouvelles entreprises enregistrées en Andorre. Ces entreprises ont besoin de services bancaires rapides et de qualité au niveau international…
Andbank a toujours été ouverte aux changements et peu s’adapter parfaitement au marché « des établissements » comme vous dîtes. Notre équipe de gestionnaires ainsi que notre structure informatique sont prêt à servir aux grandes entreprises. Notre réseau international offre une grande diversification de produits et services pour tout type de clients.
Maintenant, la politique tarifaire des banques andorranes n’est pas compétitive par rapport aux banques de France et d’Espagne. Andbank envisage-t-elle de réduire ses tarifs? Je veux dire les tarifs sur les transferts d’argent, les factures d’entretien, les opérations d’achat et de vente de valeurs mobilières etc.
Nous travaillons avec les mêmes tarifs que l’Espagne par exemple et je pense que nos tarifs sont assez compétitifs.
La banque a-t-elle des actifs secondaires? Quels sont-ils? Quel est le but de ces acquis?
Non.
Quelles sont les conditions des prêts hypothécaires pour résidents et non-résidents d’Andorre?
Les conditions pour accéder à un prêt hypothécaire ne varient pas selon la résidence du client, mais en fonction de sa capacité de dévolution de la dette, du type d’investissement et du niveau de financement demandé.
Quel est le nombre total de prêts hypothécaires qui ont été émis par le banque aux résidents et non-résidents en 2015?
Vous m’excuserez, mais se ne sont pas de donnés que nous partageons.
Quelles sont les propositions alternatives de la banque pour ceux qui souhaitent obtenir une « résidence passive » en Andorre sans l’acquisition d’un bien immobilier?
Un achat immobilier n’est pas une obligation. La personne qui veut obtenir la résidence passive doit compter avec un investissement de minimum 400.000 euros, qui peut être effectivement investi dans un bien immobilier, mais aussi dans des instruments de dette émises par des entités financières andorranes ou dette publique, dans le capital social de sociétés andorranes, ou dans des dépôts non rémunérés à l’INAF (Institut Nacional Andorrà de Finances).
Question pour les lecteurs de la Russie: quel est le montant des actifs des citoyens russes et des pays de la CEI qui se trouvaient sous le contrôle de la banque en 2015? Est-ce plus ou moins par rapport à 2014?
Nous ne travaillons pas avec ces donnés en détail, mais je peux vous assurer que l’Andorre est un marché intéressant pour ce type de clients de banque privée. A Andbank nous disposons d’une équipe de banquiers spécialisés dans ces marchés qui reçoivent ses clients avec sa langue materne, facilitant ainsi la compréhension entre les parts.
Y a t-il des avantages concurrentiels d’Andbank par rapport à d’autres banques d’Andorre, ainsi que des banques de la Suisse, du Luxembourg, du Liechtenstein?
Dans la pratique, toutes les banques offrent les mêmes services. Andbank se différencie avec son service personnalisé et diversifiés. Nous essayons toujours d’accorder le plus d’attention à nos clients. Nous investissons pour avoir des professionnels de plus haut niveau pour servir nos clients le plus rapidement possible et le mieux possible.
Actuellement, environ 1100 personnes dans le monde entier travaillent avec nous.
Qu’est-ce qu’il faut changer en premier lieu pour répondre aux exigences modernes?
Nous sommes prêts à tout changement et grâce à nos professionnels et à notre IT system nous espérons être devant nos concurrents.
Quelle est la politique d’Andbank dans les domaines du parrainage et de la charité? Quels sont les exemples de projets les plus importants? Quel est le budget?
A Andbank nous sommes une entité compromis avec le développement des sociétés, et plus particulièrement de celles où nous sommes présents. Nous investissons principalement dans le développement du réseau entrepreneur en leur proposons des prêts intéressants et programmes formatifs, dans l’éducation et intégration ainsi que dans les sciences de la santé en donnant support à l’investigation. Quelques exemples seraient le COA (Comité Olimpic Andorrà) en Andorre, la Creu Roja, Xeridell, Fundació Fero, entre autres.
Quelle est la stratégie d’Andbank pour les prochaines années?
Faire des affaires comme banque commerciale et privée en Andorre et dans le reste du monde, centrés dans le marché locale.
Quelle est votre opinion au sujet de la situation macro-économique dans le monde? Quelle est l’évolution des événements à l’avenir: les prix du pétrole, de l’or, le taux de change.
Actuellement, il est difficile faire des prévisions. L’économie mondiale traverse une période difficile. Je pense que cette année les prix du pétrole ne changeront pas de manière significative et resteront à un niveau de 30 à 40 dollars le baril. La croissance de la consommation n’augmentera pas aussi rapidement que celle des dernières années. Ce sera le cas notamment des gros consommateurs comme la Chine, le Brésil et l’Inde. Le prix de l’or et des métaux précieux resteront aussi plus ou moins stables.
Combien d’actionnaires la banque a-t-elle maintenant?
Andbank compte aujourd’hui avec deux actionnaires majoritaires, qui sont la famille Cerqueda et la famille Ribas, le restant correspond à d’autres petits actionnaires.
