Банковская тайна в избытке и отсутствие достаточного контроля стали основными причинами скандала с Banca Privada d’Andorra, считает Бирк Филес, эксперт в области противодействия отмыванию денежных средств

Бирк Филес является главой международной компании “Финансовые экспертизы и оценки”, которая занимается расследованиями в сфере финансов и специализируется на восстановлении активов, дью-дилидженс, противодействии отмыванию денежных средств и на вопросах интеллектуальной собственности, а также теоретическим вопросам понятия банковская тайна в Европе и в мире. Бирк Филес ранее вел дела по раскрытию денежных махинаций на суммы от 10 тысяч до более 3-х миллиардов долларов. Кроме этого, одна из пяти написанных им книг, «Дью дилидженс для финансовых специалистов, 2-е издание, 2010», стала призером двух книжных премий и премии “Money and Budgets”.

В интервью allandorra.com г-н Филес проанализировал ситуацию, сложившуюся с Banca Privada d’Andorra, и назвал несколько возможных способов выхода из нее. Он также рассказал о роли, которую Андорра могла бы играть в мировой финансово-банковской системе в будущем:

Как ситуация с Banca Privada dAndorra повлияет на финансовый рынок Андорры в целом? Станет ли банковский сектор страны менее привлекательным для клиентов – как для физических лиц, так и для инвестиционных организаций? Похожа ли эта ситуация на скандалы, в которые были вовлечены банки Швейцарии?

Разница в том, что случилось с Banca Privada d’Andorra и швейцарскими банками, безусловно, есть. Банк Banca Privada d’Andorra был связан с организованными преступными группами России и Китая и использовал свои корреспондентские счета в четырех банках США для доступа к финансовой системе США. Как решили компетентные органы США, эта ситуация не напоминала “хождение по краю”. Был ли менеджмент банка настолько неосведомленным или же, наоборот, он содействовал организованной преступности и коррупции? Каким бы ни был ответ, не было смысла предупреждать банк. Нужно было сразу закрыть его.

Банк не был наказан по причине того, что является банком Андорры. Он был наказан по причине своих системных ошибок. На те швейцарские же банки, которые до последнего момента, все верили в принцип “банковская тайна”, обрушилась казнь. Два швейцарских банка были закрыты по причине своих усердных попыток помочь клиентам. Были закрыты Frey & Co. и Wegelin & Co – оба банка активно работали с людьми, уклоняющимися от уплаты налогов. По аналогичной причине был закрыт FBMЕ Bank of Tanzania. Banco Delta Asia (Макао) прославился тем, что был наиболее “любимым” банком Северной Кореи, и свято верил в понятие “банковская тайна”. HSBC был закрыт Управлением денежного обращения Каймановых островов за отмывание денег в Мексике. В 2004 году японские власти приказали CitiBank закрыть банковское подразделение по работе с частными клиентами, обвинив его в организации отмывания денежных средств.

Эффект от закрытия Banca Privada d’Andorra иной, так как в Андорре слишком мало банков, то есть лицензии сконцентрированы в незначительном количестве учреждений. Таким образом, когда в стране всего 5 банков и один из них закрывается, теряется ±20% возможностей.

Андорре нужно не меньше, а больше банков, и поменьше думать о такой фикции, как “банковская тайна”.

Как может измениться банковская система страны после правительственного расследования? Какие меры должно принять правительство, а также другие банки, чтобы улучшить ситуацию и предотвратить подобное в будущем? Какие меры были приняты властями Швейцарии после схожих событий?

В Андорре 4 основных банка с балансом €3.3 миллиарда. В Швейцарии 275 банков с балансом € 2,804 миллиардов. Это разные системы, и цели их участников сильно отличаются друг от друга.

После каждого бесславного момента мы стараемся учиться на своих ошибках, чтобы их не повторять. Что же еще должна делать Андорра? Андоррские финансисты очень мудры и умны, но их недостаточно. Прежде всего, необходимо понять, какие шаги нужно предпринять, чтобы увеличить “профессиональную мощность” финансового сектора. Этого можно добиться с помощью образования, которое даст много новых возможностей. Причём, это может быть применимо не только для коммерческого сектора, но и для регулирующих органов и самих органов образования.

Профессиональные участники финансового рынка, государственные учреждения и представители образовательных учреждений, на мой взгляд, должны основать организацию, которая станет фундаментом для дальнейших преобразований, роста возможностей и потенциала Андорры. Только в прозрачной среде свободного и открытого обмена информацией может произойти прогресс.

Banca Privada d’Andorra регулярно, с 2003 года, проходил проверки, компаний KPMG и Deloitte, целью которых была борьба с отмыванием денежных средств. В итоге оказалось, что эти проверки ничего не значат. Ситуация демонстрирует бессмысленность привлечения аудиторских компаний “Большой четверки” для подобных проверок. Для подобной работы компании “Большой четверки” обычно нанимают стажеров, в то время, как большинство из этих сотрудников понятия не имеют каким образом можно манипулировать учетными данными. Поэтому подобные проверки должны быть полностью в зоне государственной ответственности. Излишне полагаться на громкое имя “Большой четверки” я бы не советовал.

Какие структурные и иные  характеристики банковской системы Андорры сделали сложившуюся ситуацию возможной?

Недостаток в контролерах и недостаток в контроле, эффективном контроле со стороны Совета директоров банка Banca Privada d’Andorra – вот ответ на вопрос. Подобные ситуации происходят, когда отрасль перерастает границы регуляторной системы, а компания – объемы управления. Это показатель роста. Имейте ввиду, что это показатель искаженный, но все же это показатель роста. Данный банк “провалился” из-за системы управления. Речь идёт о тех принципах, которые необходимы всем международным банковским организациям и затребованы Банком международных расчетов, Европейской комиссией, Управлением контролёра денежного обращения и Федеральной резервной системой США.

Закрытия банка и всех существующих сегодня потерь можно было бы предотвратить. Руководство банка при должном управлении могло бы избежать санкций и последовавших убытков. Владельцам акций и банковских счетов в Banca Privada d’Andorra следует привлечь к ответу за свои финансовые потери руководство банка, так как именно некомпетентность руководителей и их ошибки привели к сложившейся ситуации.

США или департамент по вопросам финансов Еврокомиссии – это не консультанты, а правоприменительные органы. Если организация ошибается, они не отправляют ей на помощь команду спасателей. Они отправляют команду для расследования и дальнейшего взыскания.

Сравните, пожалуйста,  банковские системы Швейцарии и  Андорры. Осталась ли в Швейцарии банковская тайна?

Если Андорра будет пытаться копировать Швейцарию, она провалится как офшорный финансовый центр. У Швейцарии намного лучше получается быть Швейцарией, чем это получилось бы у Андорры. Андорра намного меньше по размеру. И как следствие – она может быть более гибкой, быстрее и легче адаптироваться к изменениям на международном финансовом рынке. Андорра и как государство, и как сообщество профессиональных участников финансового рынка, должна предоставлять качественные продукты и услуги. Речь идет о продуктах и услугах, которые могли бы завоевать потребителя, будучи уникальными и конкурентоспособными.

Никогда в истории бизнеса и финансов правила и условия на рынке не менялись настолько быстро. Если вы будучи банкиром все еще предоставляете услуги, что и 10 лет назад, в вашу дверь никто не постучит. И я сейчас говорю о реальной “двери”, той, в которую входят и выходят клиенты. Многих молодых диджерати может шокировать, что двери – это реальный предмет, крайне отличающийся от страницы в интернете. Сейчас у всех есть веб-сайты, и все думают о поисковой оптимизации. Сегодня это очень актуально. Но что было еще пару лет назад?

Банки и традиционные финансовые институты теряют позиции в финансовом мире. Количество “теневых банков” три года назад составляло 1/3 от количества традиционных банков, сейчас их в 4 раза больше.

А что касается вопроса, осталась ли банковская тайна в Швейцарии, то ответ, конечно, отрицательный. Ее не стало уже более 15 лет назад. Швейцарские банки первыми стали раскрывать информацию о клиентских счетах, и не только по требованию проверяющих организаций.

Что может сделать Андорра для своего успешного будущего? Настоящее быстро становится прошлым. Даже пока вы читаете это предложение.

На сегодняшний день только 5 местных банков существуют на финансовом рынке Андорры. В это же время, иностранные банки не хотят выходить на андоррский финансовый рынок. Вы считаете это преимуществом или недостатком финансовой системы страны? Возможно, необходимо создать более конкурентную среду? Какие следует применить меры?

Кого волнует, хотят ли выходить иностранные банки на андоррский рынок или нет? Мне это безразлично. Речь идет о росте Андорры, выходе на внешние рынки ее банков и финансовых услуг. Андорре нужно больше банков, больше фондов, больше страховых компаний, страховых пулов для создания система поддержки предпринимателей. Нужно больше инновационных идей, чтобы привлечь бизнес в Андорру. Преимущества страны должны быть созданы благодаря государственным законам. Отсутствие конкуренции на этом рынке означают лишь некачественный сервис и угрозу закрытия любого банка за 5 минут, как это произошло с Banca Privada d’Andorra, несмотря ни на какие рекламные показатели ликвидности и платежеспособности.

Какие услуги должны быть предложены? Нужно взглянуть на услуги и/или товары, которые чрезмерно регулируются или не совсем понятны на рынке.  Рынок Андорры имеет некоторые местные особенности, но разумно предположить, что большинство клиентов Андорры – это не страны Евросоюза. Стратегия отступления и промедления не имеет смысла. Только что Гамбия, основываясь на  самом современном реестре юридических лиц, стала офшорным финансовым центром. В Нидерландах существует великолепная совокупность систем для работы с интеллектуальной собственностью. Именно интеллектуальная собственность составляет 80% баланса большинства акционерных обществ. Количество офшорных финансовых центров увеличивается, а не наоборот.

Что может сделать Андорра, чтобы создать предельно конкурентные товары и услуги, вписав их в среду, которая принимает и успехи, и неудачи, но никак не бесчестное ведение дел?

При этом не стоит забывать о правосудии. Честный и эффективный метод разрешения спора просто необходим. Медленные суды и их необоснованные решения причиняют вред любому государству. Почему российские олигархи рассматривают свои судебные дела в США или Великобритании? Они доверяют их судебной системе. Почему дела в отношении интеллектуальной собственности рассматриваются в Нидерландах? Потому, что дело будет рассмотрено в течение 6 недель, а не 6 месяцев или лет.

Основные преимущества, которые необходимы для офшорного финансового центра, должны создаваться в законодательной плоскости, о чем бы не шла речь – о финансовой сфере, о судах, о контроле и т.д. Оффшоры избавлены от чрезмерного пресса сверхрегуляции олигополий стран G20, но не избавлены от ответственности. Каждая возможность или право связаны с ответственностью.

За последнее время на европейском рынке банковских услуг произошло несколько подобных скандалов, и их частота растет.  Какова нынешняя ситуация в банковском секторе Европы в общем и какое влияние оказали эти события? Повлияло ли это на количество инвестиций в данном сегменте экономики?

Это хороший вопрос. Центральный банк Молдовы сейчас “на крючке” из-за пропажи, примерно, миллиарда долларов. Это около 1/5 ВВП страны. Более одного миллиарда долларов просто растворились в воздухе. RaddoBank был оштрафован на миллиард за манипуляции с процентными ставками. Продолжается скандал  с Лондонской межбанковской ставкой предложения – более 20 банков и их торговые отделы все еще на прицеле. В 2014 BNP Paribas заплатил штраф в 8.9 миллиардов долларов за отмывание денег из Судана (25% от ВВП Судана), а в  2015 году еще 40 банков должны выплатить штраф за нарушение санкций. Невероятно, что BNP Paribas не был присвоен статус «Банка, вызывающий высокую обеспокоенность по поводу отмывания денег», я слышал, что это почти произошло. Я также слышал, что в настоящее время более 40 банков оштрафованы на 100 миллионов и более.

Основная проблема в том, что сотрудники имеют определенный, собственный интерес. Если вырастут “цифры” – они получат бонус. Не менее важно, что рискованные решения принимаются вдалеке от руководства и от контрольно-правового отдела. Эти риски часто плохо осознаются, если вообще осознаются. Это происходит по причине плохого менеджмента и неверно понимаемых управленческих решений в банках, которые, честно говоря, слишком велики для их существующей структуры управления.

Конечно, всё это влияет на инвестиционную привлекательность банков. Сегодня доход от активов, взвешенных по риску, среднестатистического европейского банка меньше 1.2%, что меньше инфляции. Таким образом значительное большинство европейских банков теряют ценность.

Играют ли роль штрафы? Да, и косвенно, и напрямую.  Напрямую они влияют на те банки, которые должны выплатить штраф и связанные с этим правовые и нормативные расходы. Остальная часть финансового сообщества платит тем, что бегает вокруг в панике и сломя голову, в ожидании того, что их оштрафуют следующими, и вкладывая огромные суммы в убыточные области, чтобы избежать штрафа. Тем самым они делают убыточными сектора бизнеса, которые ранее приносили прибыль.

Сегодня я бы не купил акции ни одного из 20 наиболее крупных банков ЕС. Большинство из них потеряют свою ценность в течение 5-8 лет. Если бы я искал реальные возможности для инвестирования в банковский сектор, я бы пригляделся к Польше и Чешской республике, затем к банкам Прибалтики и Румынии, поскольку сейчас они действительно избавляются от коррупции. Почему именно эти направления? Меньше контроля и больше возможностей. В этом все дело – создать условия с меньшим контролем и большими возможностями. В этом и есть смысл оффшоров. К тому же, эти банки предлагают новые услуги и более качественные формы взаимодействия с клиентами, чем Dino banks.

Учитывая сложившуюся ситуацию с Banca Privada dAndorra и последовавшее снижение S&рейтинга Андорры, насколько привлекательными будут другие секторы экономики страны для потенциальных инвесторов? Как недавние скандалы, связанные со швейцарскими банками, повлияли на другие сегменты экономики Швейцарии?

В соответствии с данными World Bank 2013, ВВП Швейцарии составлял 685 миллиардов евро, а ВВП Андорры – 3.2 миллиарда евро. 80% доходов Андорры так или иначе связаны с туризмом. Это крайне высокая концентрация, которая в том числе говорит о необходимости создания экономического разнообразия. Финансовые услуги могут сыграть важнейшую роль в будущем княжества, но они не должны быть откуда-нибудь скопированы. Их нужно создавать уникальными, заново и с учетом особенностей Андорры.

Банковская тайна – насколько она соблюдается в Андорре, учитывая последние события, в результате которых стали известны несколько имен клиентов банка?

Банковская тайна умерла, в том числе в Андорре. Это фикция, которой заманиваются клиенты. Опять-таки ситуация с Banca Privada d’Andorra это доказала. Действительно, в результате кризиса банка многие счета клиентов стали доступными общественности.

Банковская тайна умерла, но банковская секретность очень важна. Как услуги или марки автомобилей, секретность должна быть переменной величиной. Некоторые могут получить или могут заслужить более секретный статус. Другим же он может не понадобиться или им будет просто все равно. Финансовые институты также должны обезопасить свою систему от утечки информации, будь-то по причине взлома системы или из-за преступников внутри компании. Необходимый уровень защиты нужно требовать от всех компаний, которые занимаются финансовыми и коммерческими услугами. Безопасность данных это больше, чем просто трудовое соглашение и обновление межсетевой защиты. Такой вопрос не может остаться на личном усмотрении. Он должен регулироваться законодательно. Нужно что-нибудь более значительное, чем SAS 70 или его заменитель SSAE 16. Бухгалтеры знают недостаточно о безопасности данных, чтобы им можно было доверить эту безопасность.

Что может сделать Андорра, чтобы стабилизировать, а затем и улучшить свое положение среди оффшорных финансовых центров?

Пора перестать так много внимания уделять вопросу “банковская тайна”, а вместо этого задуматься о создании бренда «Финансовая Андорра».

Очень важно незамедлительно разработать программу образования для профессионалов, поддерживаемую государством, и программу обязательного повышения квалификации для всех работников индустрии финансовых услуг. Я имею в виду обучение, спонсируемое государством на постоянной основе, а также обязательные тренинги для юристов, бухгалтеров, контролеров, операторов, IT специалистов и регуляторов.

Нужно основать “навигационную команду” – команду совершенно беспристрастных экспертов извне княжества, – которая бы задавала направление в вопросах продвижения Андорры как офшорного финансового центра на международном рынке. У членов команды не должно быть ни конфликтов, ни интересов, ни истории внутри Андорры, никакого багажа.

Будут полезны некоторые PR технологии. Имеется в виду привлечение авторов к написанию статей об Андорре в ряде профессиональных изданий. Не только о туризме, но и о финансовом секторе, технологиях и т.д. Я говорю не о рекламе, а именно о профессиональных статьях.

Обсуждать и обдумывать рекомендации футурологов относительно будущего финансовых рынков, платежных систем, интеллектуальной собственности, технологий, инвестиционных инструментов, взаимодействия с клиентами – вот верный рецепт. Нужно как можно чаще пересматривать намеченную стратегию, обновлять её, идти в ногу со временем. Необходимо также организовывать мероприятия для профессионалов из тех отраслей, в которых страна больше всего заинтересована.

И ещё раз напомню о целесообразности реформы образования. Андорре нужно постараться стать центром знаний и прогрессивной системы обучения в тех отраслях, в которых Андорра собирается расти. Прежде всего, повторюсь, я говорю о финансовом секторе. Одних знаний недостаточно для богатства, но незнание является гарантией бедности.

Интервью: Алекс Мостаславски

Read more: Актуальное интервью ...